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Comment faire le calcul du taux d’endettement

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Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de savoir si vous êtes en situation de surendettement ou non.

Il est calculé par rapport à votre revenu mensuel et à vos charges mensuelles.

Il s’exprime en pourcentage. Ce guide va vous expliquer comment faire le calcul du taux d’endettement, afin que vous puissiez connaître votre situation financière.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la capacité d’une personne à rembourser ses dettes.

Il peut être utilisé pour déterminer si une opération est rentable ou non.

Le taux d’endettement est égal au montant total des charges financières (prêts en cours et crédits) divisé par le revenu net disponible.

La limite du taux d’endettement se situe généralement entre 33% et 50%. Si votre situation financière vous permet de rembourser vos dettes, alors il n’y a pas de soucis à se faire. Cependant, si vous envisagez une opération qui demande l’acquisition d’un bien immobilier, alors il faut être conscient que cette opération peut entraîner une augmentation importante du taux d’endettement. Un investissement locatif par exemple peut augmenter ce taux jusqu’à 70%. En effet, les loyers versés chaque mois viennent s’ajouter aux autres charges financières (crédit, assurance…). Cela signifie qu’il faut disposer de revenus suffisants pour rembourser les mensualités imposables et non imposables liés au prêt immobilier contracté pour financer le bien acquis. Pour cette raison, il est conseillé de ne pas acheter un bien qui nécessite beaucoup de travaux ou dont les coûts liés à la maintenance sont importants.

Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement ?

Il est important de calculer son taux d’endettement afin d’avoir une idée des mensualités que vous pourrez rembourser. Cette information est nécessaire, car elle permet de déterminer si le projet immobilier envisagé est viable ou non.

Il faut savoir qu’un emprunt immobilier doit être remboursé en totalité et que les personnes qui ne sont pas en mesure de le faire ont recours à un rachat de crédit. Si votre capacité d’emprunt est faible, il serait possible que vous ayez besoin d’un prêt complémentaire pour financer l’acquisition du bien immobilier. Dans ce cas, il faudra évaluer la possibilité d’effectuer un rachat de crédit avant la souscription du prêt immobilier. Pour calculer son taux d’endettement, il suffit de diviser le montant des charges par celui des revenus mensuels et multiplier le résultat par 100. Cela permet alors de connaître la part consacrée aux charges fixes (loyer, factures…).

Les frais récurrents comme les abonnements Internet et téléphoniques peuvent également être inclus si ces services sont indispensables au bon fonctionnement du ménage. Pour ceux qui ont un compte courant sur lequel figurent les intérêts, ces frais peuvent être exclus du calcul du taux d’endettement afin d’en déduire les intérêts versés à la banque.

  • Il convient donc de tenir compte des revenus fixes (salaires) et variables (intérêts) 

Quels éléments entrent dans le calcul du taux d’endettement ?

Avant de vous lancer dans un projet d’achat immobilier, il est important de connaître les différents éléments pouvant influencer son taux d’endettement.

Il faut savoir qu’il existe plusieurs types de crédits immobiliers qui varient selon leur durée et leur montant.

Les diverses formules de prêt que nous proposons sont :

  • Le prêt amortissable
  • Le prêt in fine
  • Le prêt relais

Comment calculer son taux d’endettement ?

Tout d’abord, il faut savoir que le taux d’endettement est une donnée importante de votre dossier bancaire.

Il sert à évaluer les risques que vous êtes prêt à prendre en investissant par exemple dans un projet immobilier ou en contractant un crédit.

Le calcul du taux d’endettement peut se faire de différentes façons :

  • Par la méthode standard qui consiste à diviser ses charges fixes par ses revenus
  • Par la moyenne des trois dernières années (ou la plus récente si celle-ci est meilleure)

Quelle est la formule pour calculer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement correspond au pourcentage de vos charges par rapport à vos revenus.

Le calcul du taux d’endettement est important, car il permet de savoir si le montant emprunté est raisonnable ou pas. Calculer le taux d’endettement n’est pas une mince affaire, car il faut prendre en compte plusieurs éléments afin que le résultat soit juste et pertinent. Tout d’abord, il faut tenir compte des charges fixes et variables liées au crédit immobilier :

  • Les intérêts
  • Les frais de dossier
  • Les frais annexes (assurances facultatives)

Quels sont les taux d’endettement acceptables ?

Les taux d’endettement acceptables varient en fonction de la situation financière de chaque individu et de ses projets.

Il est important de considérer plusieurs critères avant de prendre une décision :

  • Le niveau des revenus
  • Le prix du bien immobilier
  • La valeur des économies et autres biens
  • La durée du crédit

Quelles conséquences peut avoir un taux d’endettement élevé ?

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, la banque peut exiger que vous ayez un taux d’endettement plus faible que celui d’un emprunteur qui ne serait pas propriétaire.

Comment réduire son taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la part du revenu disponible consacré aux remboursements des dettes.

Le taux d’endettement ne doit pas dépasser le tiers du revenu disponible.

Il faut savoir que ce pourcentage sert également à estimer la capacité d’un ménage à rembourser ses dettes. Ainsi, lorsque le taux d’endettement est trop important, il peut conduire à la faillite personnelle. C’est pourquoi il convient de bien calculer son taux d’endettement avant de contracter un emprunt immobilier ou une autre forme de crédit.

Vous pouvez utiliser un simulateur en ligne pour calculer votre endettement actuel et votre endettement potentiel afin que vous puissiez prendre les bonnes décisions concernant votre situation financière actuelle et future.

  • Une fois que vous aurez conclu sur l’opportunité ou non d’une opération financière, vous devrez effectuer une analyse personnalisée des différents paramètres relatifs au prêt immobilier.
  • Vérifiez attentivement les caractéristiques du crédit immobilier proposé par rapport aux modalités offertes par les banques concurrentes.
  • Mettez en concurrence les différents taux et conditions proposés par plusieurs banques pour votre projet.

Le taux d’endettement est une donnée importante pour les banques et les organismes de crédit. Il sert à évaluer le risque que l’emprunteur ne puisse pas rembourser son prêt. Cette donnée est déterminée en fonction du montant des mensualités, de la durée du crédit et du reste à vivre.

Investissement locatif – Exemple chiffré de Taux d'endettement -Classique vs Différentiel-